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    蛋殼公寓暴雷?微眾銀行現身影,多少“漂人”要被動成“老賴”

    原創 讀懂新金融  2020-11-17 16:16:00  閱讀量:10.05萬

    在城市化浪潮和高房價的時代背景之下,租房是許多“漂人”的選擇,這給了長租公寓時代機遇,但長租公寓們卻沒做啥好事。

    搖搖欲墜的蛋殼公寓,或已迎來最后一根稻草。自媒體《博望財經》從蛋殼新離職員工處獲悉,蛋殼公寓或將宣布破產。

    蛋殼公寓暴雷?微眾銀行現身影,多少“漂人”要被動成“老賴”

    大量租客面臨被房東驅逐的窘境,紛紛向蛋殼公寓維權,租客拍攝的視頻顯示:11月16日,已有大量租客來到蛋殼公寓總部排隊退租。

    與以往的長租公寓暴雷案例一樣,租客被房主趕出家門,依然要還貸,不過蛋殼公寓的合作方微眾銀行給出了一個相對溫和的解決方案——征信保護。

    蛋殼公寓暴雷?微眾銀行現身影,多少“漂人”要被動成“老賴”

    雖然方案相對溫和,但立場也很明確:只能找相關機構維權。言外之意:微眾銀行沒有義務幫租客解決租房帶來的金融糾紛,到了2021年3月31日,不管問題有沒有解決,錢還是要還的,不還錢和正常貸款逾期一樣要上征信。

    長租公寓暴雷早已見怪不怪。一樣的套路,百試不爽,讀懂新金融總結如下:

    蛋殼公寓暴雷?微眾銀行現身影,多少“漂人”要被動成“老賴”

    一旦長租公寓暴雷,租客、房主、長租公寓和金融機構就會陷入復雜的四方矛盾之中,核心問題出在租客的付款方式上。

    一次性年付租戶的資金壓力大,所以很多租客選擇以貸款的方式月付租金,而租戶貸款的資金則是一次性進入蛋殼公寓,之后蛋殼公寓卻是分期將租金給到房主,一個巨大的資金池形成。

    用戶享受的押一付一,與其說是每月交租金,不如說是還貸,換句話說:所謂的月付,和去借唄上借幾萬塊錢,一次性年付并無區別。

    在蛋殼公寓事件中,除了上述的坑之外,還有幾處看不懂的“蜜汁”操作:

    1、螞蟻集團曾經投資蛋殼公寓,而蛋殼公寓的金融合作方居然是騰訊系的微眾銀行,難道螞蟻還不足以支撐蛋殼公寓的金融需求?況且螞蟻和騰訊的金融競爭又是那么的激烈。

    2、疫情期間,房屋租賃市場遇冷,而蛋殼公寓在2020年1季度居然實現了公司營收達19.40億元,同比增長62.5%。

    這是如何實現的?難道蛋殼公寓在疫情來臨前“搶收”麥田了?又或者是在疫情來臨后......

    3、蛋殼公寓連年虧損,而現金及現金等價物卻連年增加,2020年1季度甚至達到了42.26億的史上最高水平,錢來自融資,還是“麥田”?賬上趴著這么多錢為什么不付給房東?

    綜合以上三點得出的猜想有些可怕,讀者請自行腦補。

    長租公寓爆雷最核心的問題是:金融機構的錢,該誰還?

    而往期的案例表明:在這些信貸業務中,直接借款人是用戶,長租公寓暴雷后,要承擔還款業務的也是用戶。長租公寓沒有履行對用戶的義務,并不意味著用戶可以不履行還款的義務,二者是獨立的關系。

    雖然這是事實,但不免有些悲涼,說的難聽點:金融機構就是長租公寓坑害用戶的非主觀惡意幫兇。

    而更令讀懂新金融無奈的,長租公寓與金融機構合作的漏洞一直延續到今天都沒有解決:金融機構直接將款打給長租公寓,是為了保證資金流向,降低風險,而長租公寓通過租金給付的時間差形成資金池形成巨大的風險。

    那么為何金融機構不能直接將房主的那部分租金直接交給房主 ?或者監督長租公寓將租金以年付的方式交給房主?如果房主能夠收到足期的房租,即使長租公寓暴雷,也不會影響租客、房主和金融機構。

    保證房主收到全部房租,對于金融機構來說要比直接把錢打給長租公寓難很多,雖然難,但有效啊,防范風險的時候嫌麻煩,風險爆發就全靠征信扛?這么做是不是有點不負責任。

    在此,舉一個興業消費金融做校園貸的經典案例。

    校園貸因為學生沖動消費且沒有還款能力而飽受爭議,而興業消費金融在做校園貸的時候饒了一個“遠”:借款人從學生變成了學生家長,收款人從學生變成了學校。

    相比于直接由學生借、還麻煩了很多,這么“繞遠”下的功夫雖然多了很多,但直接解決了還款能力和沖動消費的問題,風險自然也小了很多。

    難不難,在于你做不做。

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